1.看病贵但难

看病贵、看病难是当前医疗领域的普遍问题。对于儿童来说，问题更为严重。全国政协委员、祈福集团副主席、祈福生活服务董事长兼首席执行官孟丽红在今年两会期间提出，要完善儿童保障体系，统一儿童保障体系。社会医疗保险制度逐步建立。

孟丽红表示，由于儿童生长发育的特殊性，其免疫系统功能尚不全面，免疫力低下，患病率高，医疗需求较大。目前，我国尚未出台专门针对儿童的社会医疗保险制度，儿童医疗保障体系缺乏统筹规划。目前，各地区儿童医疗保障状况存在差异，只有部分城市提出了相关制度来保护儿童。同时，我国的一个普遍问题是，儿童医疗保险以住院和急诊大病为对象，而对于普通门诊费用，大部分地区一年内可报销的总限额很小。

在专业人士的采访中我们也发现，大多数家长确实在为孩子寻找门诊医疗保险而苦恼。家住北京的何女士告诉记者，宝宝的身体比较虚弱，抵抗力也较弱，所以进出医院的次数要多一些。购买儿童门诊医疗保险已成为刻不容缓的问题。

然而，不仅儿童医疗保险体系不完善，就连商业儿童保险也严重缺乏。记者从多家商业保险公司了解到，多数保险公司认为儿童医疗保险首先应考虑重疾和意外医疗保障险。市场上的儿童医疗保险产品大多以重大疾病保险、意外伤害保险和儿童教育保险为主，门诊医疗保险缺口严重。儿童门诊医疗保险“一刀难求”，成为不少家长的一大头疼问题。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《经济观察报》记者采访时认为，儿童医疗保险目前已纳入城乡居民保险，纳入基本医疗保险范围但问题是目前的保护水平非常有限。

目前，儿童、老人、妇女等各类人群的门诊服务是城乡居民保险的难题。这反映出，在现行的社会保障体系中，门诊服务普遍不协调，体现了制度的缺陷。同时，能够报销的商业保险少之又少，门诊商业保险基本不敢推出。“统一的医疗保障体系本身就要完善。由于儿童、老人等群体患病概率高，受到高度重视，问题也比较突出，所以必须考虑到儿童、老人的特点在整体改革过程中，适应不同需求、集团特点。”朱俊生说道。

2.儿童门诊医保“一票难求”

中国有2.71亿儿童人口，占全国总人口的20%。孩子是家庭的核心，承载着家庭和社会的希望。儿童的健康成长，关系家庭幸福、社会稳定、国家未来。

当前，我国基本医疗保险制度正在进行持续改革。十九大报告提到《健康中国战略》，《中国儿童发展纲要（2011-2020）》把“完善覆盖城乡儿童的基本医疗卫生体系，提高儿童身心健康水平”作为儿童发展的主要着力点。目标。

不过，孟丽红表示，由于儿童的特殊性，现有的医疗保险制度无法妥善解决他们面临的医疗问题。

业内专家认为，虽然医保政策在改革过程中逐步提高覆盖面，不少地区已将儿童纳入基本医疗保险范围，但社会医疗保险“低保障、广覆盖”的特点决定了其许多保护限制和药物类型。覆盖范围有限等特点，特别是各种新的诊疗方法、新的特效药物不仅价格昂贵，而且全部都是自费。

朱俊生告诉记者，城乡居民保险目前正在一些地方试点门诊统筹，但可能还没有全面铺开，因此儿童门诊无法在城乡居民保险中得到有效报销。

正是由于目前我国基本医疗体系对儿童的医疗保障水平较低，为了弥补社会保障的短板，很多家长不得不考虑选择一些商业儿童医疗保险。然而，即便是商业保险目前也不尽如人意。

记者近日在葵花保险网站上注意到，有家长询问如何为3岁的女儿购买一份主要用于报销门诊费用的医疗保险，以及有哪些相关产品。

多家保险公司回应称，目前还没有保险公司有儿童门诊医疗保险。有些保险公司只能报销儿童意外医疗门诊费用，而不能报销与疾病相关的门诊费用。也有极少数保险公司的疾病医疗保险会报销住院前后的门诊费用。

孟丽红说，儿童具有患病率高、发病快、一般为常见病的特点，不需要住院治疗。门诊疾病是儿童面临的主要问题，也是家庭的重要支出；即使对于需要住院治疗的大病，大部分地区现有的医保制度都有报销限额，报销比例较低，这意味着家庭仍然需要自己承担大部分费用。

多数家长告诉记者，越来越多的家庭愿意生二胎。对于两个孩子来说，看病频率更高，家庭开支更高，因此对儿童医疗保险的需求更加强烈。

在朱俊生看来，商业医疗保险针对儿童的可报销保险种类相对较少。如果包括门诊服务，利润可能会很低。这反映出目前保险公司对医疗风险费用的控制并不十分有利。这与当前医疗服务的整体环境有关。公立医院占主导地位，整体医疗卫生改革和药品流通相对滞后。过程中也存在很多混乱。商业保险公司很难介入医疗保险服务流程来有效控制成本。

“只有当医疗变得更具竞争性，而不是像今天这样的垄断，保险公司才能形成各种合作，保险公司才能更好地控制医疗服务成本的风险，这将使保险公司更容易推出好的创新产品。目前保险公司其实也看到了有需求，但如果风控能力不到位，他们也不敢贸然去做。这与外部环境有很大关系。”朱俊生说。

3.专家呼吁未来以家庭为单位参保

在朱俊生看来，现行少儿医疗保险保障制度的缺失和不公平，与整个保险制度有关。儿童医疗保险纳入范围不合理，反映出居民保险投资机制和投资结构存在问题。同时，呼吁从普通消费者角度落实家庭保险制度。

“我们提到的报销需要钱。资金从哪里来，所以更重要的是在投资机制上进行一些改革。”朱俊生认为，儿童纳入城乡居民保险，城乡居民保险非常重要。最大的问题是投资水平低。城镇职工根据工资基数实行动态调整机制，社保基数每年向上调整。但城乡居民每年以政府文件形式缴费几百元，没有动态调整机制。这反映出投资水平相对较低。

其次，城乡居民的投资结构也与城镇居民不同。对于城镇职工，投资由用人单位和职工共同承担。在全国大部分地区，雇主缴费8%，雇员缴费3%。城乡居民保险，包括儿童保险，部分由财政补贴，部分由家庭缴费。这种投资结构是有问题的。财政压力较大，投资水平有限，使得整体投资水平有限。

“目前的现状是，家里的父母都参加了城镇职工保险，但孩子没有参保，这是有问题的。这导致父母没有生病，但他们的积蓄却积累了很多钱。”个人账户，但是当孩子生病的时候，父母账户上的钱就不能被孩子使用，这是系统一个很奇怪的功能，它把孩子推到了另一个系统，而另一个系统中的保护级别低于目前父母保护体系的水平。”