理财案例：王女士，40岁，个体户，有社保。丈夫48岁，没有社保。除去生活费和房贷，家庭年纯收入15万元。流动资金50万元，股票50万元。目前他们已被锁定。我有一套房子，贷款24万元。贷款期限为10年。已经交了一年多的钱了，还没有装修。房子的市场价值是36万。目前有四种保险，其中儿童重疾险有两种，从12岁开始，孩子今年18岁。另外两份万能险和重疾险都是夫妻俩所有，每年缴费6000元。孩子明年就要上大学了。理财需求：1、如果您想让自己的资产保值增值，您应该选择哪种投资方式？2.如果你想晚年生活安稳，应该如何理财？A套餐理财师简介理财师吴志光法新社上海浦东发展银行长清支行武汉分行财务经理1、家庭财务状况分析王女士和丈夫年龄在30岁到50岁之间，属于到家庭成长期进行理财规划。目前客户股票资产实际比例为50%，货币资产比例为50%，无债券资产。货币资产占比过大。建议逐步适当调整投资资产配置，增加债券投资品种，以提高整体收益率，增强抗风险能力。从负债来看，与她的年收入相比，王女士的负担并不重。但王女士从事个体经营行业，工作收入不稳定。建议她考虑在三年内提前还清房贷，这样可以减轻工作之余的精神负担。在保障方面，王女士的保险意识很强，家庭保险产品齐全，可以保障孩子的健康成长，锁定医疗费用。夫妻俩的万能险加重大疾病附加险，兼顾了现金价值提取和保费缴纳的灵活性。建议稳定缴费，做好缴费计划，因为万能险灵活的缴费方式和费用扣除可能会降低整个保单的效率，甚至失效。二、财务管理目标建议1、考虑到王女士家族企业的特殊性，在投资安排上，为防止企业对流动资金出现迫切需求，建议从现有资金中拨出10万元。营运资金为生活费和一般资金。紧急需要时，可以购买货币资金，很快就能到账。如果您申请兑换，它将在T+2个工作日内到达您的账户。按照1.35%计算，10年可以获得114350元。今年股市相对低迷，但债券市场状况相对较好。据网上统计，今年维权债券基金的平均收益率为5.05%，过去一年的平均收益率为8.14%。复利保守计算为4%/年。50万元流动资金中，30万元用于投资。假设10年后退休，财富计算器可以计算出将获得44.4万元。同时，如果您申请赎回，您的账户将在T+3后可用。2、客户目前每年净收入15万元，因此回报率和稳定的现金流回报安排可以统筹考虑。为了提高整体回报率，客户可以考虑每年安排6万元进行基金定投（每年分为12期）。按月分期购买），这里可以做一个简单的计算。如果连续10年每月投资5000元，计算收益率为6%。10年后退休，可领取81.94万元。加上之前单一投资股票、债券基金、货币市场，通过10年的投资增值，已经为退休准备了相当充足的养老金。此外，欧美发达国家、亚洲的日本、韩国、台湾、香港等都征收遗产税。我国统一遗产税未来也可能实行。因此，另外9万元，考虑到避税和财富继承税，对于其他不确定因素，可以寻求5年或10年保费、稳定存款年利率的稳定分红保险安排的保障回报，并额外分红，保证退休生活的现金流。

突发困境或一般死亡后的一次性付款可以有效确保您的财富稳定安全地转移给下一代。此外，目前市场上部分分红保险产品的现金价值可以按一定利率质押到银行贷款，增加了资产的流动性和流动性。B套餐理财师简介理财师王冠，CFP，本报金牌理财顾问团成员，民生银行光谷支行高级理财经理一、家庭财务状况分析1、从王女士的角度家庭资产和负债，财务状况良好，家庭负债处理在合理水平；2、流动资金占比较大，不知道是否是业务需要所致；3、高风险投资产品占家庭总资产的比例约为36%，也属于正常水平，但风险投资产品结构单一，不利于抵御制度性风险；4、从家庭收入支出结构来看，家庭收入稳定性不够，直接影响退休生活的保障；5、尚有流动资金50万元及闲置房产可使用空间。2.家庭理财目标1.完成未来4-6年子女教育资金的准备2.家庭资产稳定升值，至少能抵抗通货膨胀3.夫妻的退休生活有保障，生活质量在至少和现在一样3、理财建议1、为孩子提供从明年开始，留出4-6年的教育储备金。按照目前的教育水平，估计每年2万元，总共就12万元到15万元。可以通过一次性稳健投资+固定投资来保证每年固定支出。2万元至3万元；2、增加营运资金综合收益。目前利率为0.36%，原方法年收入仅1800元。建议结合债券基金、银行理财、券商集体理财等方式。预计年回报率可达5%-8%，那么以50万元计算，年收入预计可达25000元-40000元。这部分收入也可以用来为孩子的教育做准备；3、增加家庭收入的稳定性。考虑简单地对现有房屋进行翻新并出租出去以获得租金支持贷款，这可以减轻部分还款压力。如果您的家庭净收入没有进行其他投资，可以考虑尽快还清贷款，以减少利息支出；4、高风险投资比例现在占家庭资产的36%，回报率现在为负。如果您投资经验不足、风险承受能力不是很强，建议自行操作少量资金，并配置部分资金选择券商集合理财、定投等较为稳健的投资方式股票基金。4、投资组合建议有50万元流动资金：20%留作应急储备；40%是从债券基金购买；40%购买银行理财产品，投资方向为债券、信托理财产品等。50万股票基金：20%自营投资股票；证券公司募集金融产品（股票）；40%定投于股票基金或40%定投于熟悉的股票。年纯收入15万元家庭：20%固定投资于股票型基金，每月投资3000元；20%投资黄金，抵御通胀，保值增值；30%教育基金储备金；提前偿还贷款30%，贷款期限为5年。五、其他提示1、客户养老资金主要来源于租金、基金定投积累、债券基金等收益稳定的投资类型；2.养老金储备是长期投资。提醒王女士定期与专业人士沟通，根据市场实际情况做出决策。根据情况调整资金配置；3、万能险附带的重大疾病保险不能保障终身。建议王女士一家办理医疗保险手续，保证老人的基本医疗保障。